Divorce avec un crédit immobilier en cours : quelles options ?

Divorcer avec un crédit immobilier encore en cours est l'une des situations les plus fréquentes — et l'une des plus mal comprises. Le point crucial : tant que la banque n'a rien changé, vous restez tous les deux engagés sur le prêt. Voici vos options et ce qu'il faut vérifier.

La réponse en bref

Avec un crédit immobilier en cours, trois options principales : vendre le bien et solder le prêt, racheter la part de l'autre (rachat de soulte) en reprenant le crédit à son seul nom, ou rester en indivision temporairement. Dans tous les cas, tant que la banque n'a pas prononcé la désolidarisation, les deux ex-époux restent solidairement responsables du remboursement — même celui qui a quitté le logement.

Le point à comprendre avant tout : la solidarité du prêt

Quand un couple emprunte à deux, les deux sont co-emprunteurs solidaires. Concrètement : si l'un ne paie plus, la banque peut réclamer la totalité de la mensualité à l'autre. Et cela ne disparaît pas automatiquement avec le divorce.

Le jugement ou la convention de divorce peut prévoir qui paie quoi entre vous, mais il n'est pas opposable à la banque. Pour être réellement dégagé, il faut que la banque accepte la désolidarisation — c'est-à-dire qu'elle sorte officiellement l'un des deux du prêt. Sans cet accord écrit de la banque, celui qui part reste engagé.

C'est le piège n°1 : croire que « le divorce règle tout » alors que le prêt, lui, continue de lier les deux.

Option 1 — Vendre le bien

Souvent la solution la plus simple : on vend, on solde le crédit avec le prix de vente, et on partage ce qui reste. Cela met fin au prêt et à la solidarité d'un coup. À prévoir : d'éventuels frais de remboursement anticipé et le droit de partage sur la valeur nette (taux de 1,1 %). Notre guide divorce et maison compare cette option aux autres.

Option 2 — Racheter la part de l'autre

Si l'un veut garder le logement, il rachète la part de l'autre (la soulte) et reprend le crédit à son seul nom. Deux accords sont indispensables :

• celui du notaire, qui établit l'acte de partage ;
• celui de la banque, qui doit vous juger capable d'assumer seul le prêt (c'est la désolidarisation).

Si vos revenus ne suffisent pas aux yeux de la banque, l'opération n'est pas possible en l'état. D'où l'intérêt de vérifier votre capacité d'emprunt tôt. Pour le calcul, voir comment calculer une soulte et comment fonctionne le rachat de soulte.

Option 3 — Rester en indivision (temporairement)

Il est possible de conserver le bien à deux un temps (par exemple pour ne pas déscolariser les enfants ou attendre un meilleur marché). On reste alors co-emprunteurs, avec les mêmes obligations, et il est prudent d'encadrer cette période par une convention d'indivision précisant qui paie quoi. C'est une solution d'attente, pas une solution durable — la question « qui garde la maison » finit par se reposer (voir qui garde la maison en cas de divorce).

Ce qu'il faut vérifier dans tous les cas

• Le capital restant dû exact (dans votre tableau d'amortissement).
• Les frais de remboursement anticipé éventuels.
• Votre capacité d'emprunt si vous envisagez de reprendre seul.
• L'accord écrit de la banque pour toute désolidarisation.

Les règles générales sur le prêt immobilier et la solidarité sont rappelées sur service-public.fr.

Comparer les scénarios sans se tromper

Vendre, racheter ou attendre : chaque option a un coût et des conséquences différentes. Le tableau patrimoine du Kit Confidentiel permet de poser côte à côte la valeur du bien, le crédit restant, les frais et votre capacité de remboursement — pour comparer les scénarios sur des chiffres, pas sur une impression, et arriver préparé chez le notaire comme à la banque.

En résumé

Avec un crédit en cours, trois voies : vendre et solder, racheter la part de l'autre, ou rester en indivision un temps. Mais le vrai point à retenir est la solidarité du prêt : tant que la banque n'a pas désolidarisé, les deux restent engagés, quoi que dise le divorce. Vérifiez le capital restant dû, votre capacité d'emprunt et obtenez toujours l'accord écrit de la banque.

Cet article est une ressource pédagogique générale. Il ne constitue pas un conseil juridique personnalisé et ne remplace pas l'avis d'un avocat, d'un notaire ou d'un médiateur, qui seuls peuvent analyser votre situation précise.